Банкротство с ипотекой в Люберцах: анализ возможности сохранить жильё
Банкротство с ипотекой требует отдельной оценки жилья, кредитного договора, просрочки, доходов и других долгов. До подачи заявления мы проверяем, применима ли статья 213.10-1 Закона № 127-ФЗ, кто сможет продолжать ипотечные платежи и какие последствия возникнут для созаёмщиков и поручителей.
Что проверяем до обращения в суд
Для отдельного мирового соглашения жилое помещение или его часть должны быть единственным пригодным для постоянного проживания помещением гражданина и совместно проживающих с ним членов семьи. Проверяем право собственности, ипотеку, наличие другой пригодной недвижимости, последующий залог, остаток долга и просрочку.
Отдельно оцениваем доходы должника и возможного плательщика, требования первой и второй очереди, стоимость жилья, другие долги и сделки с имуществом. Если другого имущества недостаточно для погашения требований первой и второй очереди, до утверждения соглашения на специальный банковский счёт нужно внести достаточную для расчёта сумму, но не более десяти процентов оценочной стоимости жилья. Если ипотека оформлена с созаёмщиком или поручителем, его обязательства перед банком рассматриваем отдельно.
Как можно сохранить единственное ипотечное жильё
Статья 213.10-1 Закона № 127-ФЗ позволяет гражданину и ипотечному кредитору заключить отдельное мировое соглашение в деле о банкротстве после истечения двухмесячного срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8. Соглашение не прекращает само дело и не распространяется на отношения с другими кредиторами. Ипотека и требование банка сохраняются, а обеспеченное требование исполняется на первоначальных условиях.
Во время процедуры платежи должника производятся из доходов, на которые нельзя обратить взыскание, если это не препятствует исполнению плана реструктуризации. Платить также может участвующее в соглашении третье лицо, а после завершения процедур гражданин может использовать будущие доходы. Источник платежей не должен относиться к конкурсной массе, его наличие и достаточность подтверждают суду. При просрочке соглашение определяет порядок и срок её погашения. Если жильё находится в последующей ипотеке, в соглашении участвуют все ипотечные кредиторы, включённые в реестр.
Суд проверяет источник платежей, исполнимость условий и положение залогового кредитора. Наличие механизма в законе не гарантирует утверждение соглашения или сохранение жилья в конкретном деле.
Что будет, если соглашение не заключено
Если отдельное мировое соглашение не утверждено, на ипотечное жильё может быть обращено взыскание. Для продажи единственного ипотечного жилья и распределения выручки действует статья 213.27-1 Закона № 127-ФЗ. Сначала погашают расходы на сохранность и продажу объекта. Затем ипотечному кредитору направляют 80 процентов оставшейся части выручки, но не больше размера обеспеченного требования.
Остаток вносят на специальный счёт. Из него десять процентов оставшейся после расходов части выручки направляют кредиторам первой и второй очереди, если другого имущества недостаточно. Ещё десять процентов передают гражданину, но в пределах суммы его первоначального взноса и произведённых ипотечных платежей. Следующий остаток направляют на непогашенную часть требования ипотечного кредитора, а оставшиеся после этих расчётов деньги передают гражданину.
Суд может уменьшить суммы, передаваемые гражданину, если на них можно приобрести жильё, явно превышающее разумную потребность семьи, либо при установленной недобросовестности должника. До начала процедуры сравниваем последствия соглашения и продажи. Точный итоговый расчёт заранее обещать нельзя.
Что входит в сопровождение
Мы изучаем кредитный и ипотечный договоры, выписку ЕГРН, сведения о долгах, доходах и сделках. Готовим правовую позицию, проект документов для суда и предложения для банка. При наличии оснований сопровождаем рассмотрение отдельного мирового соглашения и дальнейшую процедуру банкротства.
Состав работы зависит от стадии задолженности и уже начатых процессов взыскания. Полномочия представителя не освобождают гражданина от обязанностей должника и личного участия, если его потребует суд.
Документы для первого разбора
Подготовьте кредитный и ипотечный договоры, актуальный расчёт долга и просрочки, график платежей, выписку ЕГРН, сведения о других объектах недвижимости, доходах и остальных долгах. Сообщите о созаёмщиках, поручителях, последующей ипотеке и использовании материнского капитала.
На первичном разговоре уточняем исходные данные и определяем, нужен ли платный разбор документов. Стоимость полного сопровождения начинается от 150 000 рублей. Точный состав работы, цену и порядок оплаты указываем в договоре после изучения ситуации.